bunq – Banking 6.0

“You don‘t learn to walk by following rules. You learn by doing, and by falling over.”

– Richard Branson

Fast ein Jahr ist es her, am 29. Januar 2020 habe ich zuletzt über bunq geschrieben, damals mit dem bunq Update #13. Seit dem ist bei bunq viel passiert. Es kamen viele neue Features hinzu, die Konditionen veränderten sich und die ganze Payment Welt ist sogar im “Girokarten – Deutschland” dank Corona langsam eine andere. Man kann zunehmend mit Apple Pay zahlen, selbst der Bäcker um die Ecke nimmt NFC Zahlungen an. Wer hätte das vor einem Jahr gedacht?

Dank dem Gutenberg Editor sehen Blogbeiträge auf Blackwater.live seit einigen Monaten auch anders aus. Es gibt bessere Möglichkeiten alles in Szene zu setzen. Nun ist es also wirklich Zeit, mal wieder einen Artikel über bunq zu schreiben. Bevor wir hier aber nun langsam Fahrt aufnehmen, möchte ich auf ein paar Punkte hinweisen, damit neue Leser gleich wissen ob sie weiter lesen sollen oder nicht:

Wir machen kein Affiliate für bunq! Alle damaligen Links – sofern sie noch funktionieren – sind kostenlos und wir bekommen nichts dafür. Grundsätzlich sind wir kein Affiliate Blog. Artikel über bunq oder andere Unternehmen werden aus purer Leidenschaft geschrieben und ohne dafür eine Vergütung zu erhalten.

Und mein beliebter Hinweis bei diesen Themen, der eine Art Markenzeichen wurde: “Wenn Du Spasskass toll findest, dann bleib da.” Und Finanztests auf Gaga-Niveau für Tagesgeld Scholzi und seine Freunde gibt es bei Herman-Josef Tenhagen. Taz-Schreiberling und mit Diplom in Politikwissenschaften. So viel Kompetenz haben wir hier nicht.

Gut, nachdem das geklärt ist, schauen wir uns das Fintech bunq an und den Banking – Kontext, in dem bunq sich im Jahr 2021 bewegt. Um das etwas besser einordnen zu können, haben wir ein Negativbeispiel aus der Welt der 2000er Jahre mitgebracht. Zumindest kommt Nostalgie auf, wenn man sich damit beschäftigt.

Kostenlose Girokonten – ade

Kostenlose Girokonten wurden in den letzten 20 Jahren von Banken durch den Vertrieb und teilweise die Zinsmargen gegenfinanziert. Die Zinsmargen brechen weg, der Provisionsvertrieb kann das dauerhaft nicht auffangen. So habe ich es bei mehreren Banken als Angestellter erlebt. Daher brauchen Banken andere Ertragsquellen. Da Banken meist kein Sammelbecken von Menschen mit innovativen Denken sind, werden Leistungen bepreist, die sowieso kaum noch jemand braucht. Beispielsweise Kontoauszüge auf Papier, Bargeldabhebungen oder eine neue Girocard. Manche Banken wie die legendäre Spasskass (einige von denen) bringt es sogar tatsächlich fertig, für Buchungsposten Geld zu verlangen. Und selbst Kartenzahlungen werden dem Kunden in Rechnung gestellt. Besonders zukunftsorientiert ist man allgemein nicht, Kuchen essen auf dem X-ten Meeting für Wichtigtuer (neuerdings online) ist natürlich wichtiger. Das sind nicht nur meine Erfahrungen aus der Bankenwelt, das bekomme ich von Bekannten aus verschiedenen Banken noch heute berichtet und die Erzählungen sind Institut übergreifend immer die gleichen. Heute werden immer öfter weitere Vertriebspartner in die Auswertung der Kundendaten mit einbezogen. Und so landen die Kundendaten dann auch gleich bei dem Versicherer, der Bausparkasse und vielen anderen.

Natürlich hat der Kunde irgendwann dem einmal zugestimmt, als er das viele Kleingedruckte bei der Kontoeröffnung unterschrieb. Und was ist mit dem Datenverkauf an Dritte aus anderen Wirtschaftssektoren? Man kann ja in seiner Bank mal jemanden danach fragen, sofern man jemand kompetentes findet. Gerade dieser Datenverkauf ist eine lukrative weitere Einnahmequelle.

Better Banking – wohl eher nicht. Beispiel: BBBank eG

Was das Girokonto angeht, so sind wir in Deutschland eindeutig auf dem Weg zu kostenpflichtigen Konten.

Das betrifft aber auch Fintechs, denn kein Unternehmen kann nur von Luft und Liebe leben, auch wenn das nicht allen Bevölkerungsgruppen in Deutschland klar ist. Und so sieht man auch bei vielen Fintechs nach dem “Anfüttern”, dass an der Preisschraube gedreht wird.

Was Banken betrifft, so versuchen diese noch irgendwelche Mehrwerte zu verkaufen, wie beispielsweise die BBBank eG, eine bundesweit tätige Genossenschaftsbank, die laut Bewertungen aber auch im Untergang ist, zumindest in den Augen der Kunden auf den Bewertungsportalen im Netz. Denn sie hatte zuletzt trotz langer gegenteiliger Beteuerung auch angefangen Konten zu bepreisen. Das sollte angeblich nie passieren, so rühmte man sich noch vor einigen Jahren. Über Mitbewerber wie N26 wurde sogar auf einer Veranstaltung gelacht. “Die verdienen ja kein Geld”, so der Tenor damals. Nun ändert sich das langsam und die BBBank ist auf dem Weg dorthin, dem Weg kein Geld mehr zu verdienen.

Mehrwerte?

Exemplarisch für viele andere Institute in Deutschland, möchte ich die BBBank eG als Beispiel nehmen, wie man es nicht macht. Quelle meiner Angaben ist die Webseite der Bank, Stand des kurzen Berichts ist der 9.01.2021. Dann wenden wir uns bunq zu. Bei der BBBank eG bekommt man ein sogenanntes “Mehr-wert-Konto” für sage und schreibe 2,95 EUR im Monat. Voraussetzung ist, dass man alles online macht und keine Echtzeit Überweisungen dabei sind. Die Girocard kostet nochmal extra 11,95 EUR p.A. Damit kann man sogar bei den immer mehr verschwindenden Filialen der BBBank kostenlos Geld abheben. Und bei den Cash-Pool Partnern, auch alles ewig gestrige, die von der Krankheit des Filialschwunds infiziert sind. Und auch noch bei Rewe, Aldi und anderen Märkten – was kein Alleinstellungsmerkmal deutscher Filialbanken ist! Für weitere 18,00 EUR p.A. kann man eine Visa Direct Card erhalten, mit der man kostenlos 36 Mal im Jahr an allen Automaten Geld verfügen kann.

Der Kontowechsel dauert nur 8 Minuten, die Banking App ist ganz toll (2,5 Sterne bei 395 Bewertungen im Apple App- Store), Hausratversicherung zum Selbstkostenpreis und tolle Bündelrabatte bei Versicherungsabschluss. Man versucht also “Mehrwerte” zu verkaufen.

Hört sich nach Schrottkonto an? Das Magazin Chip, welches unabhängige Tests seit 1978 durchführt, sieht das anders als viele der Kunden der Bank (siehe Shitstorm auf den Bewertungsportalen). Chip und unabhängige Tests? Wird Chip von einer unabhängigen Stiftung finanziert oder durch Werbung? Naja, lassen wir das. Es gibt jedenfalls tolle Mehrwerte für ein teures Girokonto von gestern und das bestätigen “unabhängige” Beste-Bank-Bewertungen von denen, die das im Verlauf eines Jahres für und über 50 andere Institute auch schreiben. Nur dummerweise sehen die Kunden das wohl anders. Immer dieses Ärgernis mit den Kunden.

Es macht Sinn, da wir die BBBank eG als Beispiel für den Untergang der alten Filialbankenwelt gewählt haben, sich einmal exemplarisch die Bewertungen im Internet anzuschauen. Wie erleben Kunden und auch Mitarbeiter die ganze Situation? Eines sei schon jetzt gesagt und das ist meine langjährige Erfahrung als Banker: “Es gibt keine schlechten Teams, nur schlechte Anführer.” Meistens ist es so. Die Führungskräfte werden für mehr Verantwortung bezahlt, übernehmen sie aber wirklich selten, sondern wechseln einfach auf den nächsten Führungsposten durch ihre Vernetzungen. In so mancher Filialbank wurden ganze Teams ausgewechselt, bevor man eine Person mit dem Titel “Leiter(in)” austauschte. Das ist allerdings ein eher kulturell deutsches Beispiel. Denn in der deutschen Bankenwelt gibt es dieses “heilige Kuh” Denken bei dem Thema Führungskräfte, was ich bei internationalen Banken nicht ganz so krass erlebte.

Schauen wir mal, was drei Bewertungsportale sagen um daraus etwas für uns lernen zu können. Ihr solltet euch natürlich eine eigene Meinung bilden, das Geschriebene ist nur meine Interpretation und Meinung aus meiner eigenen langjährigen Berufserfahrung.

Digitalisierung – was ist das?

Zumindest wenn man nach den Social Media Profilen der Bank geht, ist Social Media eher der Name des Abteilungs – Maskottchens. 153 Abonnenten bei YouTube bei einer Bank mit 400.000 Kunden, seit 2015 auf Twitter mit 412 Followern, bei Facebook (dort scheint die Hauptzielgruppe 50+ zu sein) immerhin 3161 Abonnenten, viele Kommentare unter Postings sind von eigenen Mitarbeitern, wenn man sich die Profile anschaut. Alles Stand Januar 2021. Warum gehe ich damit so hart ins Gericht?

Naja, einerseits wieder die auffälligen Abweichungen von den angeblich unabhängigen Tests von Dr. Suchmaschine, Suchbegriff “BBBank Erfahrungen”. Das Phänomen, dass es hier extreme Diskrepanzen gibt, findet man auch bei anderen Geno Banken und natürlich der Spasskass. Aber da ist noch etwas…

Bildquelle: Öffentliche Profile der Bank auf Twitter und Facebook.

Wenn Du liebe Leserin, lieber Leser, dies nun komisch findest, weil in solchen Banken ja ein Vermögen an Gehältern für Vertriebsvorstände und Stab sowie Marketingabteilungen bezahlt wird und trotzdem nur heisse Luft dabei heraus kommt, dann liegst Du richtig. Es gibt dort sogar Social Media Abteilungen. Und in 6 Jahren schaffen mehrere Mitarbeiter, die den ganzen Tag keinen anderen Job außer Social Media haben es nicht, dass Twitter oder Facebook nach vorne kommt? Da könnte man einer Gruppe Teenies den Starbucks bezahlen und es würde besser laufen. (meinetwegen noch einen Compliance Officer, damit es nicht ganz eskaliert) Und noch etwas kann ich aus Erfahrung verraten, da ich solche Institute von innen kenne: Sie sind beratungsresistent (außer es geht um teure externe Unternehmensberatungen, die oft das Wissen verkaufen, welches man gestern schon hatte) und es zählt nicht das Argument, sondern die Hierarchie. Und das ist auch der Grund, warum die Lage eben ist wie sie ist. Es liegt nicht nur an fehlenden Zinsen am Markt oder irgendwelchen anderen externen Faktoren. Sondern die BBBank ist ein Beispiel für eine Bank wie viele andere Geno Banken, die es einfach verpennt haben bei der Digitalisierung dabei zu sein und jetzt die Schuld auf andere Faktoren schieben.

Es bleibt meist nur das Argument, dass solche Banken wie die genannte persönliche Betreuung und Beratung anbieten. Dass dies plumper Verkauf von sehr teuren Provisionsprodukten ist, die allesamt nicht besser als ein MSCI-World-ETF sind, ist hier im Internet durch viele namenhafte Finanzblogs bekannt und auch ich hatte bereits darüber berichtet und detailliert erklärt, warum diese Art von Vertrieb nicht nur unnötig ist, sondern auch den Kunden massiv Geld kostet. (Neuer Artikel für 2021 ist in Arbeit)

Warum dieser “Abspann” und dieses Beispiel? Damit soll ganz griffig umrissen werden, wie man es nicht macht. Und man sieht auch, in welcher verzweifelten, aber aus meiner Sicht selbst verschuldeten Lage man ist. Denn die Problematik liegt nicht einfach an nicht vorhandenen Zinsen, es liegt an verkrusteten Strukturen, fehlender Innovation und oft an viel zu hohen Personalkosten. Vieles was an externen Führungskräften für viel Geld dazu gewonnen wird um die Wende zu schaffen, kommt von anderen Instituten mit der gleichen Schieflage und der gleichen veralteten Denkweise. Beispielsweise der Commerzbank, der Deutschen Bank und anderen “Erfolgsbanken”. Die BBBank eG ist nur ein Beispiel. Stellvertretend für viele andere einer Branche, die in Deutschland im Untergang ist, wenn sich nicht sehr schnell etwas ändert. Denn wir schreiben inzwischen das Jahr 2021.

Und damit kommen wir – endlich – zu bunq. Ein Beispiel für ein Fintech, bei dem die Richtung stimmt. Fehler macht jedes Unternehmen, aber es ist ein Unterschied, ob man konsequent dazu lernt oder es zur chronischen Krankheit werden lässt. bunq hat auch Rückschläge erlebt, aber bisher konsequent daraus gelernt und das Produkt immer weiter verbessert. Da die Zeit der kostenlosen Girokonten vorbei ist, sollte man einmal schauen, wo man für sein Geld ein innovatives Konto mit echten Mehrwerten bekommt.

bunq | bank of The Free

bunq wurde von einem Milliardär gegründet, Ali Niknam. Er zog die Firma TransIP in den Niederlanden hoch. Typisch für echte Unternehmer im Gegensatz zu manchen Handaufzucht-Sessel-CEOs in Banken ist, dass sie unternehmerisch handeln und Freunde daran haben. Das Geld kommt nach. Oder auch nicht. Ali Niknam musste bunq nicht gründen, er war bereits erfolgreich mit seinem Eigenkapital und hätte es dabei belassen können. Er hätte nicht mit vielen Millionen Eigenkapital erneut ins Risiko gehen müssen, um einen verkrusteten Markt von hinten aufzurollen. Ähnliche Erfahrungen kennt man auch von anderen Unternehmern. Das zeigt schon, dass unternehmerisches Denken ganz grundverschieden zu dem Denken von Angestellten und den meisten Menschen ist. Es geht im eigene Risiken und Haftung, um Verantwortung im eigentlichen Sinne mit den Konsequenzen.

Die Hauptpunkte bei bunq waren eine Bank zu schaffen, die aus IT Sicht aufgebaut wird um Kundenwünsche zu erfüllen, was auch die vielen Details und Funktionen in der App erklärt. Sie sollte “green” sein, es sollen mit den Kundengeldern keine unethischen Geschäfte durchgeführt werden und es sollen keine Kundendaten verkauft werden, was oft eine weitere Ertragsquelle für Banken heute ist. An diesem Statement hat sich bis heute nichts verändert:

“Wir bei bunq hingegen geben unseren Nutzern mehr Wissen und Kontrolle darüber, wie ihr Geld verwendet wird. Die Kunden können frei entscheiden, wen sie unterstützen möchten. Die Auswahl umfasst auch „Best-in-Class“-Unternehmen aus der grünen Wirtschaft. Diese Firmen wenden aktiv Prinzipien und Praktiken an, die sowohl die Menschen als auch den Planeten schützen.“ – Ali Niknam

Banken heute schieben Ihre Probleme sehr oft auf die IT (der Appstore lässt grüssen), so habe ich es auch viele Jahre erlebt. Und dann die Prozesse. Dieses Wort hörte ich öfter als das Wort Kunde. Prozesse und immer wieder Prozesse. Prozesse die nicht funktionieren, weil sie papierhaft gedacht sind. Mit dem Denken von gestern löst man eben nicht die Probleme von heute: “Auch wenn die IT-Infrastruktur ein Stolperstein sein mag – das größte Problem ist systematischer Natur. Traditionelle Banken verharren in einem alten Denken, indem sie zum Beispiel interne Prozesse an die erste Stelle setzen und nicht etwa die Kunden.” – Ali Niknam

Darüber können viele ein Lied singen. Sowohl Kunden, die groteske Situationen in Filialbanken erlebt haben, aber auch Banker, die aufgrund solcher Prozesse ihre Freude an der Arbeit verloren haben. Manche Bank mit 1000 Mitarbeitern wirkt so schwerfällig, wie als wenn es ein Unternehmen eines anderen globalen Wirtschaftssektors mit über 100.000 Mitarbeitern wäre.

bunq – Konditionen und Vorteile

bunq hat die letzten Jahr viele neue Features eingeführt und diese dann nach und nach verfeinert. Es gab auch Rückschläge, wie bei bei der Einführung der V3 App, die aber notwendig war, um die Plattform weiter zu entwickeln. Diese Rückschläge wurden konsequent aufgearbeitet und heute hat man eine der besten Banking Apps überhaupt, auch und gerade im Vergleich zu N26 und Revolut. N26 wirkt inzwischen altbacken gegen bunq und ist als App eher eine Plattform zur Vermittlung von Drittanbieter Geschäften.

Die Vorteile bei bunq ganz nüchtern betrachtet, könnte man so beschreiben: Mit dem Plan/Abo easyMoney bekommt man als Einzelperson oder im bunq Pack (4 Personen teilen sich die Kosten) für 7,99 EUR oder knapp 5,00 EUR im Monat eine riesige Liste ausgefeilter Leistungen, die man woanders vergeblich sucht. Und da es immer weniger kostenlose Konten gibt und selbst jede Bank im Kuhdorf mindestens 5,00 EUR direkte oder indirekte monatliche Kosten hat, ist jetzt die Zeit sich den Wechsel mal zu überlegen.

Welches Kontomodell bei bunq empfiehlt Blackwater.live?

25 IBAN Konten bei einer echten Bank in den Niederlanden. (Kein eMoney Institut) Jedes Konto hat seine eigene IBAN und kann für einen individuellen Zweck genutzt und personalisiert werden. Natürlich auch mit einem schönen passenden Bild. Budgetierung und das 3-Konten-Modell, wie es schon hunderte Leser erfolgreich nutzen, ist damit perfekt umzusetzen. Das 3-Konten-Modell? Hier. Ich weiss, das 3-Konten-Modell wurde inzwischen von einigen anderen Trittbrettfahrern kopiert und als ihres ausgegeben. Danke auch! Aber wenn es Menschen hilft, dann soll es uns recht sein. *Am Ende des Artikels gibt es einen kleinen Exkurs zum 3-Konten-Modell.

Diese Konten sind in Echtzeit und bis ins Detail konfigurierbar: Ausgabenlimite, Lastschriften (einmalig/wiederkehrend, man wird im Voraus benachrichtigt und hat einige Tage Zeit, sie frei zu geben oder nicht). Alleine die ganzen Einstellungen in der Tiefe der Konten gibt es bei den bekannten Banken in Deutschland gar nicht. Teilweise nicht mal für Bankangestellte in ihrem System. Hier sieht man, dass bunq aus der IT Sicht heraus arbeitet und im Interesse des Kunden. Das Konto ist kein lästiges Nebenprodukt, deren Inhaber man anruft, um ihm Ramschprodukte zu verkaufen.

bunq.me

bunq.me – komplett konfigurierbare Zahlungslinks, die man mit Kreditkarte oder per iDEAL bezahlen kann. Mal Lust zu testen? Ich habe dafür zwei Links erstellt:

Middle East: HIER. Mein neues Konto für alle Reisen im Nahen Osten.

Hawaii: HIER. Aus alter Tradition zu unserem ersten bunq Artikel.

Falls ihr hier wirklich etwas einzahlt (ich kenne meine Leser), dann kommt das schon mal zu dem Spendenprojekt 2021 dazu. Der nächste Artikel handelt davon: Unser Spendenprojekt 2021. HIER der Artikel vom letzten Projekt.

Mit dem Ausgabentracking mit Budgets lassen sich alle Zahlungen tracken, nach Kategorien zuordnen und mehr. Und man kann seine Budgets einrichten, überblicken und verwalten. Das fördert auch die Selbstdisziplin bei den Ausgaben. Interessant ist auch die Prognose des zukünftigen Kontostands aufgrund der eigenen Ausgaben. Davon träumen die Bankkunden von den Altbanken, die das alles daheim mit Papier oder Excel machen oder gar eine Software auf ihrem Windows XP/Vista PC haben.

Dual-PIN: Einer Mastercard zwei PINs zuordnen. Bei der Eingabe der einen wird von Konto A gebucht, bei der Eingabe der anderen von Konto B. Völlig frei konfigurierbar. So kann man beispielsweise mit der Dual-PIN ein Konto mit höherem Kontostand ansteuern, bei höheren Ausgaben. Diese Funktion ist eine der Funktionen, die es nur bei bunq gibt.

Weltweite kostenlose Bargeldabhebungen – 10 Mal im Monat. Egal wo auf der Welt. Das ist in den Zeiten von cashless immer weniger ein Thema. Aber 10 Mal im Monat sollte locker reichen.

Bargeld einzahlen? Kein Problem! Dank Kooperation mit Barzahlen.de ist dies an über 10.000 Standorten in Deutschland, Österreich und Italien möglich. Barzahlen ist die größte bankenunabhängige Zahlungsinfrastruktur in Europa.

Gehalts- und Geldeingänge automatisch sortieren? Das lässt sich in der bunq App problemlos per Automatisation festlegen.

Der echte ZeroFX Wechselkurs. Keine Aufschläge für Zahlungen in Fremdwährungen, echter Interbankenkurs. Keine Fantasiekurse wie am Bankschalter. Das gilt auch bei Barverfügungen im Ausland. Damit ist auch die Wechselstube unnötig.

Mastercard und Maestro inklusive, keine jährlichen Kosten von um die 10 Euro wie bei der BBBank oder vielen anderen Banken. Die Mastercard ist eine Credit Card, keine Debit Card wie bei N26 und Revolut. Das erhöht die Akzeptanz. Wer möchte, kann die derzeit wohl schönste Metal-Card erhalten, die es auf dem deutschen Markt gibt.

Die Karten sind in Echtzeit steuerbar: Limit, in welchen Ländern sie freigeschaltet sind oder nicht. Man kann sie auch temporär sperren. Selbstverständlich sind alle bunq Karten NFC fähig.

Online Karten: Virtuelle Kreditkarten für das sichere Online Shopping. Ebenfalls in Echtzeit steuerbar. Warum im Jahr 2021 immer noch seine echte Kreditkarte mit Limit im Internet benutzen?? Was sagt bunq dazu: “Du möchtest online einkaufen und auf der sicheren Seite sein? Erstelle einfach eine Online-Karte. Einkauf erledigt? Lösche deine Online-Karte, damit du dir nie wieder Gedanken um sie machen musst.” Ich würde immer empfehlen nur virtuelle Kreditkarten in Internet einzusetzen, wenn man sicher gehen will, dass die echten Kartendaten nicht irgendwann ge-leakt werden. Bei bunq kann man den CVC Code alle 5 Minuten sich automatisch zurück setzen lassen. Das schafft nochmal mehr Sicherheit.

Apple Pay und google Pay. Auch im Jahr 2021 in Deutschland nicht selbstverständlich – leider. Aber es gibt auch noch Behörden, die mit Fax arbeiten. Daher vielleicht noch etwas abwarten, das wird schon.

Transferwise inklusive – das berühmte Transferwise System für globale Überweisungen, ist in die bunq App integriert.

Gruppenausgaben managen mit dem Slice Manager für gemeinsame Ausgaben.

Gemeinschaftskonten in Sekunden per Freigabe. Kein Papierkram, keine Filialbesuche.

Apps: Auf IOS und Android sowieso. Aber bunq hat auch eine native iPad App und eine native AppleWatch App. Und echtes Online Banking auf dem Desktop.

Dank fortschrittlicher Siri-Integration hat man die volle Kontrolle über das Geld: teile Deine letzten Kartenzahlungen mit Freunden, überprüfe oder ändere, welches Konto mit Deiner Karte verknüpft ist, füge Geld von einem anderen bunq Konto zu deinem Hauptkonto hinzu oder erzeuge einen QR-Zahlungscode. Nur mit deiner Stimme. (dieses Feature benötige ich persönlich nicht, aber so mancher spricht gerne mit seinem Handy)

Genieße sorgenfreies Reisen: alles, was Du über den Umgang mit deinem Geld am Zielort wissen musst, direkt in der bunq App. Wo auch immer du hingehst, die bunq App ist für dich da: Wechselkurse, die beste Bezahlkarte, Tipps, Tricks und vieles mehr.

Rechnungen scannen statt eintippen, per QR Code bezahlt werden oder zahlen. Das ist 2021. Auch wenn gerade das QR Code Thema in Deutschland noch nicht weit verbreitet ist, in Asien ist es ganz vorne bei den Payment Lösungen dabei.

Geld senden und Anfordern: In Echtzeit. Das geht natürlich innerhalb von bunq sowieso, wenn man die IBAN, die Emailadresse oder Handynummer des Empfängers hat (und dieser sie in der bunq App als Alias freigegeben hat). Per Link geht das aber auch. Von bunq Kunden und von nicht – bunq Kunden. Das kann man nutzen um offene Rechnungen zu begleichen (hört sich gerade etwas sizilianisch an) oder um seine schlaue Kollegin zu ärgern. 🙂 Zahlbar mit Kreditkarte, SOFORT/Klarna und iDEAL. Und selbstverständlich mit bunq.

Das Konto mit Kreditkarten in Echtzeit aufladen und so Miles and More günstig abstauben? Das kann bunq. Ich will nicht zu viel verraten, aber damit kann man den ein oder anderen günstigen Flug ergattern. Die Corona Krise bietet sich an, hier schon einmal ein kleines Meilenpolster aufzubauen.

Automatisches Sparen: Man kann bei bunq individuell einstellen, wie jeder Zahlungsbetrag aufgerundet und dieser Differenzbetrag auf eine extra Sparkonto angelegt wird. Das ist ein ganz nettes Feature, um damit kleine Spenden zu generieren oder erstaunt zu sein, wie viel “Kleingeld” im Laufe der Zeit so anfällt.

Es gibt noch einiges mehr zu entdecken. Hier findest Du die aktuellen Features von bunq im Überblick: bunq Benefits.

bunq – Kontenvergleich.

Ein Kontenvergleich – der keiner ist.

Wenn ihr auf der bunq Webseite nach unten scrollt und auf Abo, “Pläne vergleichen” geht, dann könnt ihr einige Kontomodelle anderer Anbieter mit bunq vergleichen. Hier gibt es aber für bunq noch einiges einzufügen. Das dürfte in Deutschland auch nicht ganz einfach werden, mit den hunderten von VR Banken und Sparkassen, von denen jede sich für die beste Bank hält und eigene Konditionen einstellt.

Die Wahl welches Konto man wählt, ist immer eine individuelle. Aber ich will doch darauf versuchen einzugehen. Wäre Blackwater.live ein Affiliate Blog, würde ich hier einfach eine Tabelle einstellen, die ich dauern aktualisieren müsste. Das macht aber schon deshalb keinen Sinn, weil viele Features bei den neuen Banken oft sehr einzigartig sind. Daher will ich es mal anders wagen und schreiben, warum ich bunq 2021 nach wie vor für die erste Wahl halte. Und dann werde ich euch auch schreiben, was mir bei bunq fehlt. Also, eine private Aufzählung meiner Argumente:

1. Die 25 IBAN Konten. Wer ein mal damit gearbeitet hat, will nichts anderes. Das ersetzt Excel, die ganze Budgetierung und den Aufwand mit extra Apps. Für mich unverzichtbar und die Individualisierung der Konten auch mit Bildern ist genial.
2. Die Apps sind deutlich ausgereifter als bei N26 und Revolut und es gibt eine native iPad und Apple Watch App. In der App ist bis ins Detail alles durchdacht und wird Schritt für Schritt immer noch weiter verfeinert. Wer die App mit den Mitbewerbern N26, Revolut und den ganzen kleineren Fintech Anbieter vergleicht, will nichts anderes mehr. Hier ist bunq definitiv am weitesten vorne.
3. Die offene API die dazu führt, dass bei Bedarf Drittanbieter Apps zur Verfügung stehen, die in bunq integrierbar sind. Eine kleine Auswahl, die einem schon einmal einen Vorgeschmack auf die Möglichkeiten liefert:

4. Die einzigartige Kombination von Fintech und Green-Banking, die ethischen Aspekte, wenn es darum geht, was mit Kundengeldern und Kundendaten passiert. bunq ist mit Abstand im europäisch-deutschen Markt der Anbieter, der hier die rundeste Lösung präsentiert. Es könnte noch besser sein, aber dazu nun bei den Contra- Punkten mehr.

Was könnte bei bunq besser sein?

Was spricht aus meiner Sicht gegen bunq oder was sollte verbessert werden? Neue Features, die ich mir wünsche?

Wie gesagt, das ist meine individuelle Perspektive. Ich würde mir wünschen:

1. Dass es ein Depot gibt mit ETF Sparplänen. Nicht die schlechte N26 Lösung mit überteuerten Drittanbietern als ETF-Portfolio, sondern der direkte Kauf von Klassikern wie dem Vanguard All-World.
2. Ich finde die Kreditvergabe nicht in jedem Fall unethisch, wie bunq das sagt. Es kommt darauf an, wie das Ganze ausgestaltet wird. Welche Gelder werden verliehen? Wird Kreditschöpfung betrieben? Wie sieht es mit den Zinsen aus?
3. Und hier kommt das Thema Halal und Islamic Banking ins Spiel. Ethische Aspekte sind mit dem Islamic Banking Thema meistens identisch. Das sollte bunq ausbauen und innovativ sein. Die Halal-Banken sind meist rückständig was die IT angeht. Mit Islamic Banking steht ein riesiger Markt offen, der nicht nur Muslime betrifft. Wenn man sich mit Islamic Banking beschäftigt merkt man, dass ist für so gut wie alle interessant, die Ethik wichtig finden.
4. bunq sollte nicht nur grün sein im Sinne von Bäume pflanzen, sondern es sollte wie bei Revolut auch mehr Charity Projekte für Menschen und Tiere geben. Hier sollte bunq nicht nur auf einer Modewelle von Greta mitreiten, sondern etwas taffer und mutiger werden, eigene Lösungen zu bringen. Das Klima Thema kann auch nach hinten los gehen und ich finde es etwas einseitig.

bunq statt N26 oder Revolut?

Um es kurz zu halten: N26 ist schon lange kein Thema hier auf dem Blog. N26 passt einfach nicht zu Blackwater.live. Es ist für ein Einzelkonto in der Top Version mit 16,90 EUR im Monat sehr teuer und bietet nicht einmal dann die Features an, die ich bei bunq so schätze. Vor allem lassen sich die Kosten auch nicht senken durch die Nutzung als Pack, wie man es bei bunq kennt. Die N26 App wirkt gegen die bunq App alt und ist eine Vermittlerplattform für Drittanbieter für Kredite, Versicherungen und Investieren. Sonderangebote für Metal Mitglieder erschienen mit als total überteuert. Bei N26 arbeiten mehr Marketing-Banker, bei bunq IT-Banker. Und das merkt man.

Revolut ist aufgrund seiner Stärke im Bereich Fremdwährungskonten noch interessant, aber hier hat bunq dank der Transferwise Integration stark aufgeholt. Nur für international und im nicht-EU Raum Reisende kann Revolut hier noch Punkten. Ein weiterer Vorteil bei Revolut ist, dass man im Bereich Investments und Crypto weiter ist, wobei die Investments erst wieder möglich sind, sobald man für die EU Kunden von Lettland nach Irland umgezogen ist. Und hier kommen wir nochmal zu meinem Punkt 1 von dem, was ich mir von bunq wünschen würde: Sobald es bei bunq Investments gibt, also ein Depot mit globalen Anlagemöglichkeiten, dürfte Revolut weiter an Boden verlieren. Wir reden hier von den Premium Kunden, die für Leistungen auch zahlen. Dass Revolut von den meisten in der kostenlosen Version genutzt wird, dürfte klar sein. Gleiches vermute ich bei N26.

Nur bieten die beiden kostenlosen Kontomodelle von N26 und Revolut so gut wie keine Vorteile. Im Gegenteil, sie werden nach und nach schlechter gestellt, da sie die Bank Geld kosten. Persönlich gehe ich fest davon aus, dass man in Zukunft zwar mehrere Anbieter nutzen sollte, aber auch bei zumindest einem Anbieter um die Premium Variante nicht herum kommt.

Die Zeiten von “Spar-Michel” sind nun langsam vorbei und im Banking Bereich ganz sicher. Vielleicht kann das im Bereich Nahrungsmittel in Deutschland noch eine Weile rausgezogen werden, bis zum nächsten Gammelfleischskandal, wer weiss. Aus Sicht des Bankers muss ich sagen, dass diese “Umsonst-Kunden” selten Menschen sind, mit denen man sinnvoll arbeiten kann. Denn der Sektor Dienstleistung ist nunmal ein Geben und ein Nehmen. Kunden, die auf den Veranstaltungen der Banken die Kulis einstecken, sich auf der HV eines DAX30 Konzerns mit Brezeln eindecken (damit sie das Mittagessen sparen), dies sind Kunden, für die eine Dienstleistung nichts wert ist und für die man als Anbieter eine Art Sklave ist. Selbst im Internet Business – zu dem diese Seite ja gehört – kann man das erleben, wenn man einen Free Lunch anbietet. Da ich persönlich aber auch für die Leistungen und Produkte anderer bezahle und auch Vertrauen investiere, habe ist dazu eine andere Meinung, als der “Geiz ist geil” Mainstream.

Banken und Fintechs sollten sinnvolle und wertige Produkte anbieten, dafür kann man auch einen angemessenen Preis bezahlen. Denn niemand will kostenlos arbeiten und sollte es auch nicht müssen.

Würden die verbleibenden Filialbanken in Deutschland nicht immer die gleichen Vorstände und Führungskräfte von den Hochschulen einstellen, die das ewig gestrige und überholte Denken der Banking Welt 1.0 unterrichten, dann gäbe es auch eine Veränderung. Solange man aber beratungsresistent und hochmütig ist, denkt man hätte die Weisheit mit Löffeln gefressen und sich auf Banktagungen mit Kinderriegel und Duplo füttert, solange bleibt nur eines: Filialen schliessen und nicht kapieren, warum alle Kunden weglaufen. Und die die bleiben, haben eine Restlebenserwartung von 5-10 Jahren. Der letzte macht dann das Licht aus. Der Vertriebsvorstand mit Dr. und Diplom und Power Point Präsentation. Er hatte immer schicke Anzüge an. Schade.

*Aber was hat es eigentlich mit dem oben erwähnten 3-Konten-Modell auf sich gehabt?

Das 3-Konten-Modell

IBAN-Diskriminierung

Das Thema IBAN-Diskriminierung darf bei Fintechs von heute natürlich nicht fehlen. Wenn ihr heute Kunde eines Fintechs werdet, dann bekommt ihr meist eine ausländische IBAN. Deutsche IBANs fangen immer mit DE an und sehen beispielsweise so aus: DE06 660 908 00 33XXXXXX. Ausländische IBAN’s fangen mit einem anderen Landeskürzel an, z.B. NL02 XXX XXX und so weiter. Dieses kleine Kürzel am Anfang führt im oft rückständigen Deutschland dazu, dass es heisst, man könne ausländische Bankverbindungen nicht akzeptieren. In manchen Fällen stimmt das wirklich, weil mit Uralt-Software gearbeitet wird. Das ist bei Behörden und manchen Fitnessstudios der Fall. In ganz vielen Fällen stimmt es aber nicht, man ist nur überfordert oder verunsichert wegen einem EU-Auslandskonto und sagt dann, das würde nicht gehen. Alles was anders oder ausländisch ist (selbst EU Ausland), klingt für manche “Volksgenossen” suspekt und nicht vertrauenswürdig. Das ist eine Mentalität, die bei vielen aber nicht allen Deutschen vorhanden ist. (zum Glück)

Fakt ist, dass ihr ein Recht darauf habt, dass ihr euer EU-IBAN-Konto überall einsetzen dürft. Es darf keine Schlechterstellung gegenüber DE-IBANs geben. Wenn doch, dann ist dies ein Fall von IBAN Diskriminierung. (Wikilink)

IBAN Diskriminierung IST verboten! In diesem Fall könnt ihr euch beschweren und in 90% der Fällen wirkt alleine die kleine Ankündigung einer Anzeige schon Wunder. Und wo macht man das am besten?

Entweder bei der Verbraucherzentrale bzw. dank der Finanzaufsicht BaFin in Deutschland gibt es eine neue SEPA Beschwerdestelle: HIER.

Beschwert euch unbedingt, denn das bringt wirklich etwas. Wir haben über 200 Rückmeldungen von bunq Kunden zu dem Thema die zeigen, es lohnt sich. In den meisten Fällen kann die entsprechende Firma durchaus von einer EU-IBAN abbuchen, man will es einfach nur nicht! Und das kann im Jahr 2021 nicht sein! Wenn ihr mögt, schreibt eure Erfahrungen zum Thema IBAN Diskriminierung in den Kommentarbereich. Dann gibt es einen netten Austausch darüber.

Das ist er, unser 2021 Startartikel zum Ende der kostenlosen Konten, den grossen Umbrüchen in der deutschen Filialbankenwelt und natürlich zu bunq. Mit vielen Fakten und fast 6000 Wörtern und im neuen Gutenberg-Style ein Artikel, der eine ganze Weile Bestand haben wird.

Unsere nächsten Artikel werden um unser Charity Projekt 2021 gehen, um ein Update zu Geldanlage ohne überteuerte Filialbanken und dann wird es auch ein Update zu UNSEREM Original 3-Konten-Modell geben. Jetzt seid ihr dran! Falls ihr Fragen zu bunq habt, schreibt sie gerne in den Kommentarbereich. Dann haben auch andere etwas davon. Gerade eure Kommentare helfen im Laufe der Monate vielen anderen Lesern, vielleicht ohne dass ihr es wisst.

“Wann immer Du in Deinem Leben etwas verbessern möchtest, gibt es nur einen einzigen Ort, wo das geschehen kann: in Dir.”

– von unbekannt